少子化、高齡化、經濟衰退，正加速改變國人退休觀。英國管理學者查爾斯．韓第說，求學、工作是人生的第一、第二階段，接下來的退休生活是第三段人生。如何發展自己的第三段人生，過一個心靈富足又財務富裕的退休生活？
2012年，對世界各國而言，是十分關鍵的一年。因為從這一年開始，所謂的戰後嬰兒潮，正式邁入多國認定的65歲法定退休年齡。日本稱2012年為退休元年。
在台灣，這股退休潮，正好迎上人口老化、少子化與全球經濟不景氣的多重風暴，會產生什麼衝擊呢？ 根據統計，台灣65歲以上的人口已占總人口數的11％，甚至經建會預估，到2060年，台灣高齡化的程度將是世界第一，成為世界「最老」的國家。
泰德．費雪曼（Ted Fishman）在天下文化出版的新書《當世界又老又窮》（Shock of Grey）指出，台灣跟日本、義大利、西班牙及韓國，構成世界上最老的國家群。
就在此時，他突然聽到右側傳來巨大的「咚」一聲，猛一轉頭，他張大嘴巴嚇得說不出話來。一位離他一個車廂距離外的中年男子跳下了捷運軌道，躺在軌道上，站台上多位同時目睹這一驚人場景的女生尖叫起來。 列車完全來不及煞車，就這麼直接壓過他的身子，何先生清楚聽到骨頭碎裂的聲音，但他閉上眼睛，根本不敢看。
後來何先生隔天才從媒體得知，跳軌的男子姓稽，51歲，因工作不順意圖輕生，但最後一刻改變了主意，列車將他的手腳壓成粉碎，被送到台大醫院急救，撿回一條命。
中高齡失業、低度就業，是台灣嚴肅社會議題
近幾年來全球不景氣、加上老化，許多國家已著手延後退休年齡，並加強中高齡就業。然而，2010年，台灣45歲～64歲的勞動參與率只有60％，不僅是亞洲四小龍中的最低，放眼全球也是屬於低的，只有歐洲少數高福利國家可堪比擬。
這暴露兩個現象。一個是有能力的人可能太早退休了。第二是，有些中高齡很需要工作，卻被迫失業。 根據勞保局的資料，台灣平均勞保退休年齡這十年來維持在55歲附近。比美國、日本都早了五年以上。
第二個故事，是年紀在60到70歲間的美國永備（Union Carbide，後併入陶氏化學公司）前總經理許川海及前奇異新加坡總經理唐開禾，他們均從光鮮亮麗的職場退休。但也都感歎，一生累積的專業，很難繼續有用武之地。
許川海60歲退休後，十年來共寫了六本書，包括《創造利潤》《一位父親的忠告》。退休後他大量寫書、在網路上PO文章，一天掛在網路上五、六個鐘頭，期待被注意到。但他希望擔任顧問工作，的確機會很少，感到有才難伸。 唐開禾算幸運一點的，他做到70歲才從美商創鍵（Keytronic）總經理位置退休，工程出身的他是電器方面的專家，之前曾有一家英商開出百萬英鎊的條件，請他畫某產品的電路設計圖。現在退休後，一身的功夫只能拿來幫親朋好友修各種電器，例如洗碗機和吸塵器。
當台灣愈來愈少子化，勞動力鐵定愈少，應該開始培養善用銀髮力的新環境。但是現實是，直到目前為止，許多職場上的高階白領退休了，就很難再找到貢獻的舞台。
第三個故事是，台灣銀髮族協會的900位會員。協會幫銀髮族把日子排得很豐富，12月的安排是這樣的：週一、樂活講座；週二、電影沙龍；週五、快樂鐵馬行。除了固定的活動之外，還有七個場次親山健行，從忘憂谷、筆架山一直玩到新店碧潭。真是歡樂無比！
一天下午舉行會員大會，晚上有表演活動，晚餐提供免費便當，當天溫度只有攝氏13度，大會估算頂多來400人，沒想到500多人到場，便當都不夠吃。晚上表演活動有布袋戲、毛巾操，還有佛朗明哥舞，16位平均年齡70歲的阿媽，穿著低胸露背火紅舞衣，手握扇子搖擺起來。台下對著台上跳舞的奶奶大喊：「阿嬤、阿嬤」聲，此起彼落。
「老人就是要有活力，」幾位幹部開心的在台下擊掌。銀髮族協會立意良善，不僅提供平台給退休人士參與，也積極代表他們與政府溝通長期照顧等權利。然而，就是比較少安排銀髮族做點對社會仍有貢獻的志工等工作。在他們的觀念裡，老人休閒快樂似乎比較重要。
以上三個故事，分別代表準退休族、退休前期及高齡人口的處境。他們的處境，彰顯台灣集體對老齡化社會來臨，可能還是不夠重視。
退休是多出來的好日子，只有瘋子才不好好利用
三個故事外，再來看看三組數字：第一組數字，是少子化情形。2010年，台灣的婦女生育率降到0.895，世界最低，這會讓台灣年輕勞動力補充不足。根據經建會最新預估，台灣工作年齡人口（15歲～64歲）在2017年將占總人口量的74％，達到史上最高峰，此後一路下滑；至2060年將跌到49％，正式跌破五成關卡。
也就是在2017年，台灣正式從高齡化社會邁向高齡社會（65歲以上人口占14％），從2025年「再升一級」，邁入超高齡社會（65歲以上人口占21％）。 第二組數字，是中高齡勞動參與率的超低水準。根據勞委會資料，台灣45至64歲的勞動參與率，四小龍最低，也遠低於先進國家。以60歲～64歲年齡組來看，台灣勞參率只有32％，低於韓國（56％）、日本（61％）、美國（55％），但稍高於快要破產的義大利（21％）和法國（19％）。 第三組數字，是退休年齡過早。根據勞委會的資料，男性實際退休年齡，韓國、日本、冰島都是70歲，瑞典、美國是66歲，台灣以61歲和快破產的希臘（62歲）、義大利（61歲）列為同一等級，比一般主要國家早五至十年。
三個故事，三組數字，對台灣發出什麼警訊？最糟的狀況是人均GDP停滯。「像日本一樣，」研究高齡社會的台灣經濟研究院主任莊朝榮表示，等工作人口開始減少，人均GDP就很難再成長。
「最糟的推估，是台灣經濟發展到人均GDP3萬美元就會停了，」莊朝榮預言，大約再十多年就會發生。日本人均GDP已連續六年在420萬～439萬日圓間徘徊。 另一方面，依賴政府福利支出的人口則大幅增加，可能拖垮財政。歐洲目前幾個財政出問題的國家都是前車之鑑。
公共設施欠缺對高齡人口的體貼
公共設施就更別提了。曾擔任民進黨社福政策顧問的台大社會工作系教授林萬億表示，他曾經和當時的行政院長蘇貞昌提到公共場合對於高齡人口大多不友善的狀況。
蘇貞昌心有所感的回應，有天他從台北市金華街的院長官邸想推坐輪椅的母親到附近的大安森林公園散步，沒想到人行道是斜的，他母親帶的心律調節器因傾斜而不規律，因此受到驚嚇。
這一段路讓他理解到，台灣的硬體環境多麼欠缺對高齡人口的體貼。 此外，雖然說台灣還保有儒家敬老尊賢的禮節，例如在捷運上會讓坐，但社會對中高齡人口不同程度的漠視，好像已是集體「不能說的祕密」。
台灣第一家中高齡用品連鎖店「樂齡網」，47歲的總經理張慶光之前在惠普工作，因父親常常買不到各種需要的生活用品，例如專用鞋子、枴杖、便利拖車等，赫然發現中高齡商品市場沒有人經營，因此在2007年創業，剛開始跑遍全台灣也找不到合適的產品來賣。
「我很納悶，台灣不是製造王國嗎？但廠商表示，產品都做外銷，」張慶光初期先拿80多樣商品勉強開張。 第一家店開在台北，大受歡迎，陸續於台南、高雄共開五家店。
「台灣50歲以上的人口有600萬，竟沒有專門為這些年齡層的人設計的店，」張慶光說，到現在，「樂齡網」仍然是台灣唯一的一家。 企業歧視中高齡就業，是不能說的祕密 中高齡的就業歧視，則是企業「拒絕承認的祕密」。104人力銀行行銷處協理陳力孑指出，2011年12月，104資料庫中有1.2萬筆45歲～54 歲工作者的求職履歷表，三年來成長一倍多。根據「就業歧視法」，104這些資料不會公開求職者的年齡，但企業萬一覺得可以面談，一打電話知道對方年齡，多半就沒有下文。
林萬億教授則認為，目前職場多半是為青壯人口設計，例如標示字太小，未能體貼高齡人口彈性工時等需求。他另外也建議，為了避免排擠年輕人工作機會，應該發展中高齡彈性工作方式，以階梯式調整。
尤其對退休人士口中的「小班生」，工作機會實在應該更開放。退休人士對彼此暱稱：60多歲叫「小班」，70多歲叫「中班」，80多歲叫「大班」。除了政府、社會、企業應該好好面對退休潮，重新設計制度，每一個個人，又何嘗不需要準備好自己？
全民應建立正確退休觀念
建立符合國際與未來思潮的正確退休觀，已經成為一個必要的新公民運動。早在多年前《遠見》專訪英國管理學者查爾斯．韓第（Charles Handy）時，他就指出：「現在人的一生應該可以活到85歲。65歲退休後幾乎還有整整20年歲月可以用來發展第三段人生。所以必須在前兩段人生中，做好準備面對第三段人生。」
韓第在《你拿什麼定義自己？》一書中提到，他的前東家殼牌公司曾告訴他，殼牌大多數的主管在退休後18個月內死亡，因為對他們來說，殼牌的日子結束之後，再也沒有eudaimonia（幸福）。但韓第企圖扭轉這個觀念。
「退休是多出來的好日子，只有瘋子才不好好利用，」他不是鼓勵退休族沉溺於吃喝玩樂，而是應該創造自己，他更從許多退休朋友身上學到，「一旦停止學習，還不如乾脆停止呼吸。」
台灣也有這樣的實踐者。前亞都麗緻總裁嚴長壽，罹患癌症、大病初癒，退休後決定到花東，和一群志同道合的朋友成立了「公益平台文化基金會」，要用人生最後的剩餘價值，做一點事。
在台灣常看到許多退休人士，終日無所是事者多，除了打打太極拳、爬爬山，找不到有意義的事情來做。「出門無處去，要死沒勇氣，只好活下去，」甚至成為不少退休族調侃自己的順口溜。 日本不少男性退休後，全天在家裡頤指氣使，讓原本白天還享有自由的老婆快抓狂，最後可悲的贏得「大型垃圾」的封號。
嬰兒潮世代，是人類歷史上第一批在和平盛世裡出生，最富有、最有能力、最健康長壽、也知識水準最高的退休族群。接下來，台灣每年要「誕生」20萬～30萬這樣的族群。 早晚有一天，「來應徵工作的人，每兩個就有一個超過45歲，」台大國發所教授辛炳隆以帶有莎士比亞悲喜劇情調的幽默說：「台灣很快滿街都是中高齡人口，到時候他們成為社會的主流。」 那一天，可能將比你我想像中更早來臨。
§ 延伸閱讀 §
《 永不退休，工作就是人生馬拉松 ! <遠見 2012/01專題-1> 》
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※ 摘自《遠見雜誌》2012年1月號 【文／彭漣漪】
http://mag.udn.com/mag/newsstand/storypage.jsp?f_ART_ID=368256
